Combien me reste-t-il vraiment ? Comprendre les enveloppes budgétaires

En bref : votre solde dit combien vous avez, pas combien vous pouvez dépenser : une partie est déjà promise au loyer, aux factures, aux courses. Une enveloppe, c’est un nom et un montant que vous réservez pour l’une de ces choses, sans rien déplacer à la banque. Le jour où un revenu arrive, répartissez-le poste par poste jusqu’à zéro. Chaque enveloppe vous dira ensuite combien il vous reste pour cette chose-là.

« J’ai 2 100 € sur mon compte : combien puis-je dépenser ? »

Le 1er du mois, le salaire est arrivé et le compte affiche 2 100 €. Ce chiffre répond à « combien ai-je ? ». Il ne répond pas à « combien puis-je dépenser, et pour quoi ? ». Il mélange l’argent libre et l’argent déjà promis : le loyer qui part le 5, l’assurance le 10, les courses des quatre semaines à venir.

Tant que les deux restent mélangés, chaque dépense est un pari. Le solde baisse à chaque achat, et c’est le 26 que vous découvrez que les courses de la dernière semaine passent de justesse. Vous n’avez pas forcément trop dépensé. Vous avez dépensé sans savoir ce qui restait pour quoi.

Ou l’inverse : le compte a toujours assez, mais l’épargne pour les vacances n’avance pas. Ce qui reste en fin de mois part sans que vous l’ayez décidé.

Cet article répond à « combien puis-je dépenser ? » dès le jour où l’argent arrive. Il prolonge le budget à base zéro : donner une mission à chaque euro.

Une partie est déjà promise : c’est ça, une enveloppe

Pour savoir ce qui reste, commencez par écrire ce qui est promis. Loyer et charges : 850 €. Courses jusqu’au prochain salaire : 400 €. Une ligne par chose, avec un nom et un montant.

Une ligne comme celle-là, c’est une enveloppe : une décision écrite, « ces 850 € sont pour le loyer ». L’enveloppe est virtuelle. Les 2 100 € restent sur le compte courant et rien ne bouge à la banque. L’enveloppe dit à quoi sert l’argent ; le compte dit où il est.

Combien d’enveloppes ? Cinq ou six suffisent pour commencer. Comment choisir ses enveloppes aide à trouver le niveau de détail que vous arrivez à suivre.

Répartir l’argent reçu, jusqu’à zéro

On répartit l’argent déjà sur le compte, jamais un revenu attendu. Au moment où il arrive, ce revenu n’a pas encore de destination : il est à répartir. Vous l’affectez ensuite enveloppe par enveloppe, en commençant par ce qui doit être payé avant le prochain revenu.

Essayez avec les 2 100 €. Les montants de l’exemple sont illustratifs, à adapter à votre situation.

Pourquoi aller jusqu’à zéro ? Parce que l’argent sans destination finit toujours par en trouver une, sans que personne l’ait décidé. Le jour du salaire, l’enveloppe Vacances passe au même rang que le loyer : elle n’attend pas ce qui restera le 30. Vous pourrez changer chaque montant, mais ce sera une décision, pas une surprise.

Et si les postes dépassent le revenu ? Vous le voyez avant la première dépense, et vous choisissez quoi réduire. Et s’il reste de l’argent une fois tout couvert ? Vous choisissez quel projet il fait avancer.

Une enveloppe par poste, pas une enveloppe « Approvisionnement »

Une erreur fréquente au démarrage : créer une seule grande enveloppe, « Approvisionnement du mois », et y mettre les 2 100 €. Elle contient tout, donc elle ne distingue rien. Elle affiche le même chiffre que le compte, sous un autre nom.

Le découpage par poste n’est pas une option de la méthode ; c’est la méthode. Si vous avez déjà créé cette enveloppe unique, renvoyez son contenu à répartir, puis distribuez-le poste par poste, comme plus haut.

Ce que ça change dès la première dépense

Le 3, un ticket de courses de 42 €. Le solde passe de 2 100 € à 2 058 €, ce qui ne vous apprend rien. L’enveloppe Courses passe de 400 € à 358 € : il reste 358 € pour manger jusqu’au prochain salaire. Avec une enveloppe unique, vous auriez lu 2 058 €, comme sur le relevé.

Le même ticket de 42 €, lu sur le relevé et dans l’enveloppe Courses.

Chaque dépense sort de l’enveloppe où elle était prévue. Quand une enveloppe approche de zéro, vous le voyez avant de dépenser, pas après. Si elle ne suffit pas, vous prenez dans une autre : vous choisissez quelle priorité ajuster, au lieu de le subir.

Les limites de cette méthode

• Une enveloppe ne bloque rien. Si le compte passe à découvert, les enveloppes ne le compensent pas ; elles rendent le manque visible plus tôt.
• Les montants du premier mois seront imparfaits. Ils se corrigent avec les dépenses réelles, et le deuxième mois est déjà plus juste.

Action pratique

Faites votre première répartition aujourd’hui, sur une feuille ou dans votre application de budget. Partez de l’argent déjà reçu. Écrivez les cinq ou six choses qu’il doit couvrir avant votre prochain revenu, vos projets compris, avec un montant pour chacune, jusqu’à zéro. Ce qui est écrit dans chaque enveloppe est votre réponse à « combien puis-je dépenser ? ». Selon le résultat, vous savez ce que vous pouvez réduire, ou ce que vous pouvez mettre de côté pour un projet.

Démonstration : et avec Centime ?

Dans Centime, ce moment a un écran : « La caisse » (Prêt à répartir). Une fois votre banque connectée, vos revenus importés se catégorisent dans la caisse. Vous alimentez ensuite chaque enveloppe depuis la caisse avec Alimenter, jusqu’à ce que la caisse arrive à zéro. Si vous avez créé une enveloppe « Approvisionnement du mois », renvoyez son contenu vers la caisse avec Envoyer, puis alimentez chaque poste.

Répartir votre argent dans Centime nécessite Premium et une banque compatible connectée. Consultez les conditions, tarifs et options de téléchargement.

Sources

• Banque de France, Mes questions d’argent : comment faire ses comptes.
• Institut national de la consommation : la méthode des enveloppes avec la Banque de France.

Pour continuer

Les 200 € d’Imprévus de notre exemple méritent une place réfléchie : le guide du fonds d’urgence explique combien prévoir et où le garder.